Безготівкові операції витісняють готівку в Україні – як бізнесу та банкам не відстати від зростання?

Зміст статті

Україна швидко переходить у безготівкову економіку – це зручно для споживачів, але ставить нові вимоги до інфраструктури, безпеки та стандартів сервісу. За дев’ять місяців 2025 року загалом здійснено 7 069,4 млн операцій на 5 217,6 млрд грн, із них 6 745,7 млн безготівкових операцій на 3 414,2 млрд грн. Частка безготівкових уже становить 95,4% операцій за кількістю та 65,4% за сумою – тренд, який потребує відповідей від ринку.

Попит випереджає інфраструктуру: у чому виклик

Швидке зростання безготівкових розрахунків створює тиск на платежі в торговельній мережі, інтернеті та p2p-перекази. Торгівля генерує найбільше навантаження – 74,4% операцій за кількістю та 50,7% за сумою. Водночас мережа банкоматів скорочується, а бізнесам важливо підтримувати безперебійну роботу терміналів і каналів еквайрингу.

• За дев’ять місяців 2025 року безготівкові операції зросли на 11,7% за кількістю та на 9,9% за сумою порівняно з аналогічним періодом 2024 року.
• Середній чек змінився: середній чек у торговій мережі – 345 грн, p2p – 1 847 грн, онлайн-оплата товарів і послуг – 598 грн.
• p2p-перекази – 7,3% за кількістю та 26,7% за сумою; інтернет-оплати – 13,7% за кількістю та 16,1% за сумою.

Чому українці масово переходять на безготівкові

Ключовий драйвер – зростання безконтактних і токенізованих платежів, що зменшують тертя й підвищують безпеку. Від початку року кількість токенізованих карток зросла на 13% – до 18,6 млн токенізованих карток, а частка операцій із фізичним зчитуванням даних у торговій мережі знизилася до 1,8% за кількістю та 2,5% за сумою. Сума безконтактних операцій за дев’ять місяців 2025 року сягнула 1 686,3 млрд грн безконтактних операцій проти 1 349,1 млрд грн торік.

, а їхня частка за сумою зросла до – переломний момент для ринку еквайрингу та онлайн-платежів.

Що пропонують експерти

Фахівці радять рухатися у двох напрямах – розширення та стійкість приймання платежів і підвищення рівня захисту разом з просвітою клієнтів. Це мінімізує збої в пікові періоди та знижує ризики шахрайства при високих обсягах транзакцій.

Читайте також наші статті:

• Бізнес, ваш голос потрібен: стартував збір даних про фінансування й страхування – встигніть долучитися до кінця січня
• Національний банк повертає ключові вимоги для банків: дати, умови та вплив на кредитування

Модернізувати приймання платежів і покриття

Бізнесам варто прискорити оновлення терміналів до моделей із підтримкою безконтактних і токенізованих сценаріїв, а також передбачити резервні канали зв’язку для торгових точок. Важливо масштабувати мережу там, де зростає трафік – у регіонах і сервісних зонах – і впроваджувати офлайн-авторизацію для дрібних чеків у разі перебоїв. Такі кроки синхронізуються з ринковою динамікою, адже вже зараз в обігу 548,7 тис. POS-терміналів, а кількість торгових точок, що приймають картки, зросла до 592,5 тис. торгових точок.

Посилити безпеку та фінграмотність

Ефективна стратегія включає пріоритизацію токенізованих оплат у застосунках і на сайтах, багатофакторну автентифікацію та динамічні ліміти для ризикових операцій. Корисними є поведінкова аналітика й моніторинг шахрайства в реальному часі, а також регулярні кампанії з фінансової грамотності для клієнтів. Це особливо актуально на тлі зростання p2p і онлайн-оплат, де користувацька обізнаність критично впливає на безпеку.

Що вже робиться

Інфраструктура розширюється: у вересні проти січня кількість активних POS-терміналів збільшилася на 10,5% – до 548,7 тис. POS-терміналів, а точок приймання карток – на 14,3% – до 592,5 тис. торгових точок. Мережа банкоматів з початку року скоротилася на мережа банкоматів скоротилася на 0,6% і налічує 15,6 тис. пристроїв. Частка операцій із фізичним зчитуванням картки в торговельній мережі зменшилася до 1,8% за кількістю та 2,5% за сумою, решта – безконтактні через картки, смартфони та гаджети. Водночас кількість активних платіжних карток і безконтактних карток суттєво не змінилася; у вересні 59,6% активних карток були безконтактними.

Перспективи та очікування

Якщо нинішній темп приросту збережеться, бізнес отримає стимул для подальшої модернізації еквайрингу й розширення покриття в торгівлі та сервісах. Банкам варто і надалі інвестувати у токенізацію, аналітику ризиків і клієнтські сценарії, що скорочують тертя. Зростання безготівкових платежів може посилити конкуренцію за якість сервісу та швидкість авторизацій – у виграші будуть учасники, які збалансують масштаб, надійність і безпеку.